أهم 10 أخطاء يرتكبها الناس عند التخطيط للتقاعد
ترجمة وبتصرف: عبدالله سلمان العوامي
بقلم: السيد بريت أريندز Brett Arends
تاريخ النشر: 15 ديسمبر 2022م
المصدر: موقع منصة بارونز Barron’s الاقتصادية حسب الرابط أدناه
قبل البدء، ملاحظتان:
ملاحظة رقم 1: هذه الموضوع يناقش مشاكل المتقاعدين في أمريكا، ولكن معظم النقاط قد تنطبق على المتقاعدين في الكثير من الدول.
ملاحظة رقم 2: كلمة الضمان الاجتماعي تعني الراتب التقاعدي من الحكومة الامريكية. وقد تعني شيئا اخر في بعض الدول الأخرى.
كلنا نرتكب أخطاء في التخطيط لسنواتنا الذهبية. ولكن ما هي الأسوأ، والأكثر شيوعًا، وأي منها نحتاج جميعًا الانتباه لها؟
وضع المخططون الماليون ثقلهم في العشرة الأخطاء الأكثر أهمية، والتي لاحظوها بين العملاء. لقد ظهر في استطلاع أجراه مديرو الأموال في شركة ناتيكسيس Natixis والذي تم إصداره حديثا. وهي قائمة مرجعية رائعة لأي شخص يريد أن يرى كيف خطط لتقاعده، وما الذي يحتاجه إلى تغيير.
الخطأ الأول - التقليل من تأثير التضخم «مقتبس من 49٪ من المستشارين»: هذا بالتأكيد لا يحتاج إلى تفسير - على الأقل في هذا العام. انخفض مؤشر ستاندرز آند بورز لأكبر 500 شركة S&P 500 SPX بنسبة 2,75٪ وبما يعادل 17,5٪ حتى الآن في عام 2022م، ولكن من حيث القوة الشرائية الحقيقية، فإن هذا الرقم أكثر تدميرا بكثير، وعند 22٪، لا يمكننا التمتع بالعوائد ”الاسمية“، أي العوائد قبل احتساب التضخم. ومع ذلك، ما زلنا نتحدث عن هذه الأشياء من الناحية الاسمية بدلاً من المصطلحات ”الحقيقية“، وهو ما يعني بعد التضخم. إذا كان معدل التضخم، على سبيل المثال، 3٪ سنويًا، فعلى مدار 25 عامًا، تنخفض القوة الشرائية للدولار بنسبة 50٪. وهذا النتيجة مؤلمة جدا.
الخطأ الثاني - التقليل من المدة الذي سنعيشها «مقتبسة بنسبة 46٪ من المستشارين»: من الجميل ان نتحدث عن ”مخاطر طول العمر“. بالتأكيد يمكن أن تستمر مدخراتك لمدة 10 أو 15 عامًا. ولكن ماذا عن 30 سنة؟ تقول السيدة ليزلي بيك Leslie Beck، المخططة المالية في مدينة روثرفورد Rutherford بولاية نيوجيرسي New Jersey، إن هذا هو الخطأ الأول الذي يرتكبه عملاؤها.
وتضيف السيدة ليزلي قائلة: ”عندما أخبر العملاء أنني أخطط حتى يعيشوا حتى عام 98عاما، أشعر دائما بالضحك والتعليق“ وأعلم إني لا أعيش حتى 98! ”لكنني أشير دائما إلى أن لدي حاليا عملاء يعيشون في التسعينيات من العمر.“
يضيف السيد جورج غلياردي George Gagliardi، المخطط المالي في مدينة ليكسينغتون Lexington، بولاية ماساشوستس Massachusetts، أن الأزواج يميلون أيضا إلى التقليل من شأن ”طول العمر المشترك“، أو المدة التي سيعيش فيها واحد منهم على الأقل. ويوضح: ”بالنسبة لزوجين يبلغان من العمر 65 عاما، هناك احتمال بنسبة 50٪ تقريبا أن يعيش الزوج حتى سن 83 عاما والزوجة حتى سن 86 عاما“. ”ومع ذلك، هناك فرصة بنسبة 50٪ أن يعيش واحد منهم على الأقل حتى سن التسعين.“ يحتاج الأزواج إلى التخطيط لاحتمال أن يعيشوا لفترة أطول بكثير مما كانوا يعتقدون به. "
الخطأ الثالث - المبالغة في تقدير دخل الاستثمار «مقتبسة بنسبة 42٪ من المستشارين»: يقول السيد ديفيد غودسيل David Goodsell، الذي يدير مركز ناتيكسيس لرؤى المستثمرين Natixis Center for Investor Insight، إنه من الشائع أن يتبع المدخرون القواعد الأساسية مثل ”تحتاج إلى مليون دولار للتقاعد“، دون النظر عن كثب بما فيه الكفاية في دخل تقاعدهم الفعلي. حتى مع توفر مليون دولار، يشير السيد غودسيل إلى أن ما يسمى بقاعدة 4٪ فأنك تحصل على 40,000 دولار فقط في السنة. لا يمكن للتخطيط التقاعدي التركيز فقط على الرقم الذي تريده عند بلوغ 65 عاما فقط. وهذا يعني التخطيط للدخل الذي ستحتاجه سنويا بعد ذلك العمر - وهو حساب أكثر صعوبة.
الخطأ الرابع - التحفظ الشديد في الاستثمارات «مقتبسة بنسبة 41٪ من المستشارين»: يقول السيد كينيث والتزر Kenneth Waltzer، المخطط المالي في مدينة لوس أنجلوس بولاية كاليفورنيا، إن هذا هو الخطأ الأول الذي يقع فيه العملاء، وهو: الاحتفاظ بالكثير من محفظتهم بمثابة سيولة نقدية في حساباتهم أو وديعة قصيرة الأجل، وحجز القليل جدا من المال في الاستثمارات طويلة الأجل، وهو ما يعني في الغالب الاستثمار في الأسهم. نعم، يشعر من حجز أمواله نقدا أو في ودائع قصيرة الاجل بالعجرفة هذا العام. لكن هذا الامر نادرًا. استنادًا إلى وقائع التاريخ، وعلى مدى متوسط فترة 20عامًا، كان الاستثمار في الأسهم يجني أرباحا بمقدار ستة أضعاف ما تجنيه الأموال المستثمرة في سندات الخزانة لمدة 3 أشهر، وهو: متوسط إجمالي ربح أقل بقليل من 600٪ في الأسهم مقابل واحد أقل بقليل من 100٪ في السندات، «وذلك قبل التضخم أيضًا».
الخطأ الخامس - وضع توقعات عوائد غير واقعية «مقتبسة بنسبة 40٪ من المستشارين»: أخبر المستشارون الماليون في شركة ناتيكسيس Natixis أن عملائهم يتوقعون في المتوسط تحقيق عوائد بنسبة 17,5٪ - أعلى من نسبة التضخم! «حتى المستشارين الماليين أنفسهم يتوقعون 7٪ أعلى من التضخم». حتى بالنسبة للمحفظة عالية المخاطر المكونة من 100٪ من الأسهم الأمريكية «ستاندرد آند بورز 500 S&P 500»، فإن المتوسط طويل الأجل كان 6,8٪ فقط إضافة إلى التضخم. بالنسبة لما يسمى بالمحفظة المتوازنة المكونة من 60٪ من الأسهم و40٪ من السندات، فإن الرقم أقل من 5٪.
الخطأ السادس - نسيان مراعاة تكاليف الرعاية الصحية «مقتبسة بنسبة 39٪ من المستشارين»: تقول المخططة المالية السيدة دانييل ميورا Danielle Miura في مدينة ريبون، بولاية كاليفورنيا: ”الرعاية الصحية ليست نفقات صغيرة في التقاعد“، وتضيف إن هذا من بين أكبر الأشياء التي يميل العملاء إلى التغاضي عنها. ووفقا لتقديرات شركة فيديليتي Fidelity، تقول السيدة دانييل ميورا: ”سيحتاج الزوجان البالغان من العمر 65عاما، واللذان تقاعدا في عام 2022م إلى 315 ألف دولار لتغطية تكاليف الرعاية الصحية المستقبلية“. وعلى الرغم من أن الرعاية الطبية الأساسية مجانية جزئيا، ومتواضعة جزئيا بشكل معقول ضمن برنامج ميديكير Medicare، بالنسبة لمعظم الأشخاص الذين تزيد أعمارهم عن 65 عاما، فإنها تشير إلى أنه لا يزال يتعين عليك التعامل مع بعض النفقات الشخصية، والتي تنتج عن الأجزاء المتبقية عليك دفعها بعد الخصومات والمدفوعات المشتركة من شركة التأمين.
الخطأ السابع - الفشل في فهم مصادر الدخل «مقتبسة بنسبة 35٪ من المستشارين»: اعتاد التقاعد الاعتماد على ”كرسي ذو ثلاثة أرجل“، كما يقول السيد جودسيل Goodsell من شركة ناتيكسيس، وهي: معاشك التقاعدي ومدخراتك والضمان الاجتماعي. اليوم لا يكاد أي شخص في القطاع الخاص لديه معاش تقاعدي. والسؤال هل الساقين الأخريين قويتان بما يكفي لدعم تقاعدك؟ من بين الأخطاء الفادحة التي يرتكبها الكثير من الناس المطالبة بالضمان الاجتماعي في وقت مبكر جدًا: أولئك الذين ينتظرون حتى سن 70 سيحصلون على ما يقرب من 80٪ كل شهر أكثر من أولئك الذين يبدأون في المطالبة بالضمان الاجتماعي في سن 62. قد يبدو هذا ”من الجيد الحصول عليه“ في التقاعد. ولكن بالنسبة للعديد من أولئك الذين تجاوزوا الثمانين من العمر، قد يكون هذا الدخل ”ضرورة ماسة لاقتنائه“.
الخطأ الثامن - الاعتماد كثيرا على المنافع العامة «مقتبسة بنسبة 33٪ من المستشارين»: تفيد إدارة الضمان الاجتماعي أن متوسط الاستحقاق للمتقاعد هو 20,000 دولار في السنة. وبالنسبة لحوالي 40٪ من الأشخاص الذين تزيد أعمارهم عن 65 عاما، تمثل استحقاقات الضمان الاجتماعي ما لا يقل عن نصف دخلهم. وفي الوقت نفسه، حتى الأكثر ثراء قد لا يدركون أن الرعاية الطبية لن تغطي إقامتهم الطويلة الأجل في دار رعاية المسنين. سيتعين عليك إنفاق جميع مدخراتك قبل أن يتدخل البرنامج الصحي المقدم من الحكومة باسم ميديكيد Medicaid.
الخطأ التاسع - التقليل من تكاليف السكن «مقتبسة بنسبة 23٪ من المستشارين»: إذا كنت قد سددت رهنك العقاري بحلول الوقت الذي تتقاعد فيه، فستظل تواجه ارتفاع الضرائب العقارية وتكاليف التأمين والصيانة. إذا لم تقم بذلك، فسيتعين عليك دفع الإيجار - وهذه التكاليف ترتفع مع التضخم. يقول السيد جودسيل إن المتقاعدين غالبًا ما يعتبرون ملكية منازلهم جزءًا من مدخراتهم، ولكنهم تناسوا أن تضع في اعتبارك ذلك حتى لو بعت بيتك، فسيتعين عليهم العيش في مكان ما.
المبالغة كثيرا في كمية الاستثمارات «مقتبسة بنسبة 21٪ من المستشارين»: في عام مثل هذه السنة 2022م، بالكاد يكون هذا خبرًا، حيث تراجعت الأسهم، وخاصة أسهم المضاربة، وانخفضت أشياء مثل العملات المشفرة. والسؤال: هل وصلنا إلى أدنى المستويات؟ لا أحد يعرف. ولكن وفقًا للعديد من المقاييس، قد تظل الأسهم الأمريكية باهظة الثمن. المقياس القديم لأسطورة الاستثمار السيد وارن بافيت Warren Buffett، والذي يقارن القيمة الإجمالية لجميع الأسهم الأمريكية بالناتج المحلي الإجمالي السنوي لأمريكا، لا يزال السوق أعلى بمرتين مما كان عليه خلال الأزمة المالية لعام 2008م - وأربعة أضعاف ما كان عليه في السبعينيات. الكثير من مخاطر سوق الأوراق المالية يشكل خطورة خاصة بالنسبة لأولئك الذين اقتربوا من التقاعد، أو في وقت مبكر من التقاعد، والذين يجدون الخطط طويلة الأجل قد انقلبت رأسا على عقب بسبب بضع سنوات متتالية من السوء.
هذه العشرة الأخطاء لا تمثل القائمة الشاملة. عندما تواصلت مع المخططين الماليين في جميع أنحاء البلاد، غمرتني الردود الرائعة، مستشهدين بكل أنواع الأخطاء الأخرى التي يرتكبها عملاؤهم في بعض الأحيان. من المحتمل أن تكون القائمة الشاملة أكثر تفصيلا وتحتوي على الكثير من الأخطاء. ولكن هذه العشرة الأخطاء ربما تكون كافية للتغلب عليها.
